Ver artículo en Català (Catalán)
Conoce las diferencias entre la venta de una Nuda Propiedad en Barcelona y la Hipoteca Inversa y descubre qué alternativa te conviene más para obtener una compensación económica por tu vivienda.
España es un país de propietarios. Se estima que 9 de cada 10 mayores de 65 años cuentan con una vivienda en propiedad, algo que eleva a unos 8 millones las personas en edad de jubilación que viven en régimen de propiedad.
A pesar de esta situación, cada vez son más los mayores que sienten dificultades para llegar a fin de mes, sobre todo, en un momento como el actual en el que los precios suben a un ritmo muy superior al que lo hacen las pensiones.
En este contexto, la hipoteca inversa y la venta de la nuda propiedad aparecen como las figuras más atractivas para aquellas personas mayores de 65 años interesadas en complementar su pensión con algún tipo de extra.
Sin embargo, ¿Qué ventajas tienen estas figuras frente a una venta convencional y qué diferencias existen entre ellas? A continuación explicaremos en qué consisten la hipoteca inversa y la venta de la nuda propiedad y qué figura resulta más interesante en una ciudad como Barcelona en función de las necesidades de cada cliente.
Hipoteca inversa
La hipoteca inversa es un tipo de préstamo hipotecario mediante el cual la entidad financiera concede al cliente una cantidad económica determinada a cambio de que este utilice su vivienda como aval.
La cantidad económica recibida por parte de la entidad financiera puede ser en un importe único o en mensualidades y dependerá del valor de mercado de la vivienda y de la edad del cliente: Cuanto mayor sea el valor de la vivienda y la edad del cliente, mayor será también la cantidad a recibir.
Al igual que ocurre con cualquier tipo de préstamo, en una hipoteca inversa los intereses se van acumulando a las cantidades recibidas. Esto generará una deuda que tendrá que pagarse, o bien cuando el cliente fallezca, o bien de manera anticipada cuando el cliente lo decida.
Los herederos del cliente tendrán un plazo de 12 meses para devolver a la entidad financiera el dinero prestado más los intereses generados. De esta manera, los herederos podrán elegir entre tres opciones:
- Saldar la deuda con el banco para quedarse con la vivienda.
- Vender la casa para saldar la deuda.
- Entregar la vivienda al banco.
A día de hoy, las entidades financieras no están interesadas en recibir más inmuebles (ya se hicieron con una buena cartera de ellos durante la crisis del ladrillo). Este es uno de los motivos por los que apenas comercializan este tipo de producto.
Ventajas de la Hipoteca Inversa
Como principal ventaja de este tipo de préstamo y que supone también la principal diferencia entre una hipoteca inversa y la venta de una nuda propiedad, está el hecho de que con una hipoteca inversa la vivienda seguiría perteneciendo al cliente. Por este mismo motivo, estaría en su derecho de alquilarla sin inconveniente si así lo desea.
Además, las cantidades recibidas mediante una hipoteca inversa no tienen consideración de renta, por lo que no tributarían a hacienda.
Inconvenientes de la Hipoteca inversa
Uno de los inconvenientes que presenta la hipoteca inversa es que genera intereses por las cantidades recibidas, algo que acaba elevando la cantidad prestada y que deberá devolverse cuando el cliente fallezca o decida cancelarla. En el caso de fallecimiento, los herederos tendrán un plazo de 12 meses para devolver la cantidad prestada más los intereses generados, algo que puede suponer un problema si no pueden hacer frente a la deuda.
Además, una hipoteca inversa lleva asociados una serie de gastos (apertura, gestoría y notaría), sin embargo, los gastos notariales y registrales tienen un coste menor que en el caso de un préstamo personal. Además, quedaría exento del pago del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.
Para terminar, tendríamos que mencionar que otro de los inconvenientes de las hipotecas inversas es que el valor total de lo recibido por la vivienda nunca será igual al valor de mercado real de la vivienda (siempre sería bastante menos).
Venta de la Nuda Propiedad
La venta de la nuda propiedad permite vender la propiedad de la vivienda manteniendo el derecho a seguir disfrutando de ella, es decir, manteniendo el usufructo de la misma. Las personas que deciden vender la nuda propiedad consiguen asegurarse el uso y disfrute de su vivienda al mismo tiempo que reciben una compensación económica que les permite disfrutar de una vida económicamente más desahogada hasta el final de sus días.
Las personas que optan por la venta de la nuda propiedad suelen ser personas entre 75 y 80 años, con necesidades económicas y sin herederos, aunque cada vez se da más en personas con herederos.
Ventajas de la venta de la Nuda Propiedad
Al igual que ocurre con una hipoteca inversa, mediante la venta de la nuda propiedad el usufructuario podría alquilar la vivienda sin problema a un tercero, ya que es una de las posibilidades que se contemplan en los derechos del usufructo.
Los gastos que se ahorraría el usufructuario son otro de los puntos fuertes de la venta de la nuda propiedad frente a los de la hipoteca inversa. De esta manera, tras vender la nuda propiedad de una vivienda, el usufructuario solo tendría que hacer frente a los consumos habituales de la vivienda y al IBI. El comprador, por su parte, sería quien se responsabilizaría de los gastos extraordinarios que pudiera tener la vivienda y los gastos de comunidad.
En nuestro artículo ‘Venta de Nuda Propiedad en Barcelona: ¿Cómo se reparten los gastos’ te explicamos más a fondo cómo se reparten los gastos entre nudo propietario y usufructuario en una operación de este tipo.
Por otro lado, las personas mayores de 65 años están exentas de pagar el Incremento Patrimonial en la Declaración de la Renta, por lo que esto sería otra ventaja importante.
Inconvenientes de la venta de la Nuda Propiedad
Los principales inconvenientes de la venta de la Nuda Propiedad es la pérdida patrimonial y la menor cantidad económica que se recibiría por la vivienda respecto a su precio de mercado. Si tienes una vivienda en Barcelona y quieres saber cuánto podrás recibir a la hora de vender su nuda propiedad, puedes hacer uso de nuestra Plantilla Excel.
¿Qué opción me conviene más?
Todo dependerá del valor de mercado de tu vivienda, tu edad y tus necesidades económicas como actual propietario. Ten en cuenta que mediante la contratación de una hipoteca inversa siempre tendrás que hacer frente (o tendrán que hacerlo tus herederos) a unos intereses que no existen en el caso de optar por la venta de la nuda propiedad. No obstante, tanto en una como en otra opción, los beneficios obtenidos son menores que si optas por una venta convencional.
Si no tienes claro qué opción te conviene más o tienes dudas sobre cómo funciona cada una de las alternativas, puedes contactar con DUX BCN. Estaremos encantados de analizar tu caso y asesorarte sobre qué opción puede resultarte más interesante.